Nå kommer mye strengere regler for billån

De siste åtte årene har boliglån vært regulert. De siste fire årene har forbrukslån vært regulert. Fra 1. juli blir også billån regulert i den såkalte utlånsforskriften, for å sikre at nordmenn har et gjeldsnivå det skal være mulig å leve med.

Utlånsforskriften stiller blant annet krav til betjeningsevnen og samlet gjeld, slik at du skal ha råd til å betjene billånet ditt.

Mens utlånsforskriften krever månedlig nedbetaling av alle forbrukslån og maksimal nedbetalingstid på fem år, er det ikke samme krav til billån.

Utlånsforskriften stiller ikke krav til løpetid eller avdragsbetaling for lån med annet pant enn i bolig. Dette er som oftest lån til bil og båt. Det innebærer at man fortsatt kan ha billån med 10 års nedbetaling, dersom man ønsker.

Dette betyr reglene

Billån blir imidlertid medregnet i den totale gjeldsbelastningen. Utlånsforskriften tillater ikke samlet gjeld på mer enn fem ganger årsinntekten. Dessuten skal bankene påse at du kan håndtere en rente som er tre prosentpoeng høyere enn rentesatsen ved låneopptak.

I praksis betyr det:

• Har du 600.000 kroner i inntekt, kan du maksimalt låne tre millioner kroner. Dersom du har 2,8 millioner kroner i boliggjeld, og ingen annen gjeld – verken utdanningslån eller forbrukslån – kan du låne maksimalt 200.000 kroner til ny bil.
• Er billånsrenten din på syv prosent når du tar opp lånet, må du kunne klare en rente på 10 prosent.

– Skjerpede regler

Mens det kreves 15 prosent egenkapital til bolig, kan du låne hele beløpet til bil, såfremt du kan betjene lånet.

Men husk at renten er mye høyere dersom du ikke har spart opp noen penger til bilkjøpet.

Tidligere har det vært krav om minst 35 prosent egenandel ved kjøp av bil. Dette kravet har i praksis ikke blitt fulgt, og Forbrukerrådet frykter ikke konsekvensene av at kravet nå forsvinner. De er positive til endringene i utlånsforskriften.

– Bestemmelsen om 35 prosent skar alle bilkunder over én kam. Nå blir det mer individuell behandling av lånesøkerne, sier fagdirektør Jorge Jensen i Forbrukerrådet.

Mer inkasso

Han mener bankene nå får skjerpede regler for å låne ut til bil.

– Viktigst er kanskje plikten til å avslå en søknad om billån dersom det er tvil om lånesøkers betjeningsevne, sier Jensen.

Mange bilkjøpere har kjøpt for dyre biler. I februar fortalte VG at antallet inkassosaker etter bilkjøp øker kraftig.

– Den nye utlånsforskriften viser eksplisitt til billån. Det innebærer at kundens betjeningsevne blir avgjørende for hvor mye banken kan låne til bilkunden. Banken må også ta hensyn til lånesøkers inntekt, og sørge for at samlet gjeld ikke overskrider fem ganger inntekten til bilkjøperen, sier Jorge Jensen.

Så mye koster billånet:

Nå fyker billåns­renten opp